暫停虛擬信用卡以及二維碼支付業(yè)務(wù)，下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案征求意見稿，擬要求個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。近日，中國(guó)人民銀行的一條條措施，把第三方支付企業(yè)徹底打蒙了。

　　尤其是對(duì)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案征求意見稿，第三方支付企業(yè)的反應(yīng)十分激烈，甚至有基金公司人士這樣調(diào)侃：“若草案成行，對(duì)于第三方支付或者積極與第三方支付合作的基金公司而言，真的是一夜回到了起點(diǎn)。”

　　央行為什么要針對(duì)第三方支付企業(yè)出臺(tái)這么多限制措施？是因?yàn)閭髡f(shuō)中的中國(guó)銀聯(lián)的“哭訴”，還是因?yàn)榈谌�方支付市�?chǎng)確實(shí)存在問(wèn)題？

　會(huì)哭的孩子有奶吃？

　　其實(shí)，對(duì)于央行接連出臺(tái)限制第三方支付的措施，坊間有個(gè)猜測(cè)就是，中國(guó)銀聯(lián)的利益受到了第三方支付的沖擊，從而向央行“哭訴”。

　　中金公司相關(guān)分析指出，傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)中，發(fā)卡行、收單行與銀聯(lián)按7∶2∶1分成；而無(wú)論是支付寶錢包的二維碼掃描支付還是騰訊的微POS，實(shí)質(zhì)上都是用線上方式做線下收單業(yè)務(wù)。而在線上的收單模式中，手續(xù)費(fèi)僅涉及發(fā)卡行和收單行（主要為第三方支付企業(yè)），中國(guó)銀聯(lián)被架空，虛擬信用卡與二維碼支付的推廣直接影響到中國(guó)銀聯(lián)的既有利益。于是，中國(guó)銀聯(lián)不樂(lè)意了。

　　“施陰謀者最易以陰謀論指人”，在央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付的當(dāng)晚，多方的矛頭就對(duì)準(zhǔn)了中國(guó)銀聯(lián)，但中國(guó)銀聯(lián)顯然不想讓這樣一盆臟水潑到自己腦袋上，于是就以“陰謀論”對(duì)此進(jìn)行了駁斥。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)回應(yīng)，2013年6月中國(guó)人民銀行廢止了聯(lián)網(wǎng)通用的5個(gè)文件，標(biāo)志著對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的政策保護(hù)已經(jīng)徹底取消。

　　中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝就表示，中國(guó)銀聯(lián)作為開放性的平臺(tái)，愿意與包括支付寶、財(cái)付通在內(nèi)的所有市場(chǎng)主體開展平等的合作，共同推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，但是這種合作必須符合市場(chǎng)規(guī)則、有利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)也從風(fēng)險(xiǎn)角度對(duì)此次暫停做出了解釋。中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)專家認(rèn)為，央行此次暫停二維碼支付和虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，完全是從保障消費(fèi)者權(quán)益、防范支付風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)和考慮的。央行暫停支付寶條碼支付，符合廣大持卡人的利益，符合整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的需要。

　　而《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案征求意見稿與中國(guó)銀聯(lián)就更沒(méi)有關(guān)系了。觀察人士指出，限額管理的出臺(tái)，實(shí)際上意味著央行對(duì)第三方支付目前市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、定位和未來(lái)走向的基本判斷發(fā)生了重大調(diào)整。更深層地說(shuō)，此舉表明互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管觀察期已結(jié)束，起碼第三方支付的監(jiān)管觀察期要結(jié)束了。

　　“央行這幾個(gè)限制第三方支付發(fā)展的辦法的出臺(tái)，對(duì)中國(guó)銀聯(lián)肯定是有一定的好處，但不能從這個(gè)方面去反推說(shuō)是中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的，這是沒(méi)有道理的�！睆埫日J(rèn)為，在整個(gè)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，中國(guó)銀聯(lián)也沒(méi)有這么大的力量去推動(dòng)央行去做這樣的事情，而且這也不符合金融業(yè)越來(lái)越開放的大趨勢(shì)。

　　規(guī)范第三方支付市場(chǎng)

　　叫停虛擬信用卡及二維碼支付，央行給出的理由是安全性待完善。360互聯(lián)網(wǎng)安全中心近日發(fā)布的報(bào)告顯示，通過(guò)二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長(zhǎng)迅速。

　　《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》中提到，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。而虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

　　中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)周金黃表示，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及不少新的技術(shù)、新的流程和新的識(shí)別技術(shù)，某些方面目前的既有規(guī)則并未涵蓋，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，央行需要對(duì)此進(jìn)行進(jìn)一步研究。

　　對(duì)于《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案征求意見稿，易觀智庫(kù)高級(jí)分析師張萌認(rèn)為，央行在發(fā)放移動(dòng)支付牌照后，只是對(duì)第三方支付企業(yè)的法律地位有了一個(gè)基本認(rèn)可，這只是一個(gè)起點(diǎn)，后續(xù)各方面還需要有一個(gè)規(guī)范。

　　張萌表示，這份征求意見稿反映出第三方支付經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的“野蠻生長(zhǎng)”后，央銀行已經(jīng)開始著手對(duì)其進(jìn)行全面規(guī)范和整頓，但對(duì)第三方支付的影響還得看最終出臺(tái)的文件。

　　有觀點(diǎn)稱，對(duì)數(shù)額設(shè)限，央行的想法是將支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付定位為小額消費(fèi)賬戶，是銀行支付渠道的一個(gè)補(bǔ)充。而且央行希望第三方支付機(jī)構(gòu)能夠更多在金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏的地方提供支付服務(wù)。但牌照下發(fā)后的這幾年，支付機(jī)構(gòu)卻在搶占發(fā)達(dá)地區(qū)的市場(chǎng)，更熱衷在金融資源積聚的大城市跑馬圈地，這是央行所不愿看到的。

　　央行內(nèi)部人士也證實(shí)了這一說(shuō)法，在征求意見稿中有一條規(guī)定“超過(guò)限額的，應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理”，目的是引導(dǎo)虛擬賬戶向小額、便民、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控的方向發(fā)展，將大額交易引至銀行賬戶處理。

　
　　創(chuàng)新與監(jiān)管之惑

　　在今年全國(guó)“兩會(huì)”上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被寫入政府工作報(bào)告，令互聯(lián)網(wǎng)公司拍手叫好、奔走相告。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝也表示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)金融新品種態(tài)度明確，第一就是要鼓勵(lì)創(chuàng)新和發(fā)展。

　　而央行最近接連出臺(tái)對(duì)第三方支付進(jìn)行限制的措施，似乎又給互聯(lián)網(wǎng)公司兜頭澆了一盆冷水，把剛鼓起來(lái)的熱乎勁又給摁了下去。

　　“說(shuō)好的鼓勵(lì)創(chuàng)新哪兒去了？”第三方支付人士抱怨道。該人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興業(yè)態(tài)不可能沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但是因此過(guò)度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)將金融創(chuàng)新扼殺掉。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理，管理層還是不要急著“限制”�！拔覀冞^(guò)度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的話，可能就會(huì)使得一些金融創(chuàng)新無(wú)疾而終，當(dāng)然我們也不能說(shuō)無(wú)視它的風(fēng)險(xiǎn)，我想要把握好一個(gè)平衡�！�

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可能會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患，央行從網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全以及風(fēng)險(xiǎn)防范的角度采取一定的管理手段，也是考慮到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新勢(shì)頭越來(lái)越猛，涉及的人群越來(lái)越多，為了防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)而采取的一種必要措施。

　　張萌的看法則比較中立，她認(rèn)為，創(chuàng)新和監(jiān)管爭(zhēng)取要做到一個(gè)動(dòng)態(tài)的、良性的平衡，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，缺任何一方都不會(huì)取得很好的發(fā)展。

　　其實(shí)在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，在今年的政府工作報(bào)告以及高層表態(tài)上，都提及了“完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”的內(nèi)容。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川就表示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在政策、監(jiān)管、調(diào)控等方面不能完全適應(yīng)，需要進(jìn)一步完善。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，既有實(shí)時(shí)到賬、便利消費(fèi)的顛覆式創(chuàng)新，也有網(wǎng)絡(luò)詐騙、賬戶盜刷等新的隱憂。如何在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控之間找到一個(gè)最佳的平衡點(diǎn)，需要監(jiān)管層好好地動(dòng)一番腦筋。