[88訂單金剛]銀行終于出手了，盡管，還只是一次快捷支付限額的調(diào)整，但正如馬云所說(shuō)，支付寶來(lái)到了最艱難的時(shí)刻。

　　這一年來(lái)，或者說(shuō)在此前更長(zhǎng)的時(shí)間段里，“支付寶要顛覆銀行”的論斷都非常流行，仿佛支付寶已經(jīng)凌駕于銀行業(yè)之上，可我一直都覺(jué)得，這是個(gè)錯(cuò)覺(jué)，嚴(yán)重的錯(cuò)覺(jué)。實(shí)際的情況是今天我們所看到的這樣，四大行聯(lián)手，其實(shí)可以在幾乎毫發(fā)不損的情況下，就直接弄死支付寶！

誰(shuí)還能做金融改革

　　當(dāng)你發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)大如支付寶財(cái)付通，也有可能被銀行說(shuō)滅就滅的時(shí)候，內(nèi)心會(huì)不會(huì)泛起一陣悲涼。

　　是的，銀行此舉不違半點(diǎn)法理，商業(yè)邏輯通暢，人家要這么干，我們沒(méi)半點(diǎn)可阻攔的，市場(chǎng)就是這么殘酷，我們只有接受。可是，如果阿里騰訊也沒(méi)有辦法撬動(dòng)金融體制改革，我真的不知道還有誰(shuí)能，還有誰(shuí)敢？

　　馬云在來(lái)往扎堆里的那段吐槽，不少所謂的評(píng)論人士多有抨擊，說(shuō)此事乃銀行作為市場(chǎng)主體的合理行為，馬云何必叫屈，阿里自己不也借助壟斷地位封殺導(dǎo)購(gòu)網(wǎng)站么，不也和騰訊互相屏蔽么？甚至有認(rèn)為支付寶是在裹挾民意，又在拿道德說(shuō)事。

　　困惑。。真心困惑啊，除了銀行界的，其他人，就真的希望看到支付寶被滅么？

　　支付行業(yè)在中國(guó)為什么會(huì)誕生，因?yàn)槲覀兊你y行不愿意干支付�。【�上支付，千分之三的費(fèi)率，50元以下的支付，付一筆虧一筆。我國(guó)的第三方支付能夠發(fā)展到今天，很大程度上是銀行主動(dòng)尋求支付結(jié)算外包導(dǎo)致的，他們吃慣了利差，看不上這種辛苦賺小錢的行當(dāng)，當(dāng)年才樂(lè)呵呵地讓民營(yíng)公司來(lái)干。在國(guó)外，銀行沒(méi)那么多利差可以吃，所以支付這種辛苦錢也要賺，第三方支付遠(yuǎn)沒(méi)有那么發(fā)達(dá)，甚至有些國(guó)家壓根沒(méi)這行。

　　支付寶得以生，得以壯大，是源于中國(guó)特殊的金融體制。電子商務(wù)的蓬勃，云計(jì)算的發(fā)展，支付寶成為在支付領(lǐng)域絕對(duì)的全球領(lǐng)先者，能抗住雙十一的支付公司，全球絕對(duì)沒(méi)有第二家，這不是我給支付寶貼金，時(shí)勢(shì)造英雄罷了。

　　支付做得好了，阿里騰訊才開(kāi)始切入金融，順理成章，這個(gè)過(guò)程，監(jiān)管會(huì)更深地介入，因?yàn)橹Ц侗旧硎遣粫?huì)引發(fā)什么金融風(fēng)險(xiǎn)的，但基金、信貸，這些是會(huì)的。在面對(duì)金融監(jiān)管上，阿里騰訊根本沒(méi)那么排斥，這是我實(shí)際接觸他們的觀感。

　　在央行叫停虛擬信用卡一事上，還有阿里金融的朋友跟我說(shuō)，這次冷水利于他們反思，互聯(lián)網(wǎng)的很多理念確實(shí)不適用于金融，一款95%滿意度的產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)，就是極其牛叉的了，可是放在金融，5%的壞賬，這是要出大事的。所以他們?cè)敢饨邮芙鹑诒O(jiān)管，吸收更多傳統(tǒng)金融的理念，做更穩(wěn)妥的創(chuàng)新。

　　如果發(fā)展得好，理想狀況是，阿里騰訊成為民營(yíng)銀行的翹楚，他們擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)偏向于互聯(lián)網(wǎng)，四大行利潤(rùn)被擠出一部分，但也會(huì)有他們厲害之處，比如服務(wù)大企業(yè)，整個(gè)銀行業(yè)會(huì)向國(guó)外看齊，變得多樣化，能夠更深更細(xì)更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而不是現(xiàn)在這樣的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。

　　可惜。如果，支付寶財(cái)付通被干掉了，這些都是無(wú)聊YY了，連支付都干不了，阿里騰訊的金融路也就是釜底抽薪了。

　　如果銀行銀聯(lián)能把支付干好，那我們本不需要支付寶，可是，他們能么？記得去年聽(tīng)說(shuō)手機(jī)網(wǎng)銀支付成功率是38%，只覺(jué)得像我這樣運(yùn)氣不怎么樣的，估計(jì)要付五次才能成功一次！電子商務(wù)是不是會(huì)重挫，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還有玩下去的可能么。

　　如果銀行能自我革命，能內(nèi)生性地推動(dòng)金融體制改革，那我們也確實(shí)不需要阿里騰訊這樣的金融門口的野蠻人，可是，他們能么？宇宙第一行一年凈利潤(rùn)2000多億，是2000多億啊，且依舊是增長(zhǎng)ing，哪怕是這樣，他們還是會(huì)因?yàn)檠巯碌囊稽c(diǎn)點(diǎn)，一點(diǎn)點(diǎn)威脅大動(dòng)肝火，打死我也不信他們能自我改革。

　　裹挾民意，道德盾牌？呵呵。民意，真有那么好裹挾么，道德，真的能做盾牌么，如果能，倒好了。。

　　我跑互聯(lián)網(wǎng)，和支付寶算頗有接觸，談及此事，支付寶同學(xué)是這么和我說(shuō)的，說(shuō)你要是寫文章的話，千萬(wàn)別都表?yè)P(yáng)我們，我們不反對(duì)央行監(jiān)管啊，現(xiàn)在已經(jīng)有機(jī)構(gòu)散布說(shuō)我們煽動(dòng)民意對(duì)抗央行了，這個(gè)用心險(xiǎn)惡啊。。。要在圈子里活下去，再得罪不起了。

　　與其說(shuō)，支付寶希望求得用戶支持，不如說(shuō)，走了10年的創(chuàng)新路，面臨一場(chǎng)可能涉及生死的風(fēng)暴，支付寶手里，唯一有的，其實(shí)也只是用戶的支持罷了。且不說(shuō)支付寶自己沒(méi)有，不敢滿世界造勢(shì)，爭(zhēng)取輿論，就算是，又有什么不對(duì)呢，宇宙第一行這么牛逼，支付寶也只有哭鬧下啊，馬云也只有吐個(gè)槽，給內(nèi)部打打氣，難不成坐等被滅啊。

　　2014年12月8日，支付寶會(huì)迎來(lái)自己十周歲的生日，不知道彼時(shí)，你還是否安好？如果真的死于外力，那么，我只能說(shuō)，你生逢其時(shí)，死亦光榮，作為一名享受了你十年服務(wù)的用戶，我只能表示敬意，并且自此對(duì)金融體制改革，再無(wú)信心。

　　快捷支付的來(lái)由

　　雖然四大行此次針對(duì)的是快捷支付，但實(shí)際上，快捷支付并非矛盾之所在。

　　在2010年底之前，支付寶的資金渠道是網(wǎng)銀，充值消費(fèi)轉(zhuǎn)賬還款，都是網(wǎng)銀，結(jié)果發(fā)現(xiàn)成功率太低，只有60%-65%，這對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展顯然不利，可是，銀行大爺就這水平了呀。。于是乎，支付寶研發(fā)了快捷支付，打通了一條直連銀行的專線，這條專線不涉及網(wǎng)銀的很多重業(yè)務(wù)，只攻支付，這也是為什么大量小銀行沒(méi)有網(wǎng)銀，卻也能開(kāi)通快捷支付的原因。

　　快捷支付上線后，支付成功率達(dá)到95%，而且，資損率1/10萬(wàn)，比網(wǎng)銀的1/1萬(wàn)還要好(網(wǎng)銀支付需要發(fā)生一次頁(yè)面跳轉(zhuǎn)，容易被病毒攻擊)，應(yīng)該說(shuō)，是一款很成功的產(chǎn)品。

　　這個(gè)產(chǎn)品能夠兩三年之內(nèi)發(fā)展成主流(雙十一1.88億筆交易，快捷占到55%)，因?yàn)橛脩粝矚g，商戶喜歡，銀行，其實(shí)也喜歡。2010年底上線，2011年6月，支付寶快捷支付就接通了120多家銀行和金融機(jī)構(gòu)，數(shù)字說(shuō)明問(wèn)題。

　　銀行為什么喜歡，因?yàn)榭旖葜Ц秾?duì)銀行是沒(méi)什么損傷的，支付寶從商戶端收取費(fèi)率，然后和銀行分錢，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，有錢賺不說(shuō)，還減少了柜臺(tái)壓力，左手吸儲(chǔ)右手放貸的好生意也不會(huì)因?yàn)榭旖葜Ц妒芙z毫影響，利差吃得依舊妥妥的。

　　所以，四大行此次針對(duì)的絕對(duì)不是快捷支付本身，他們看不慣的是讓他們資金成本抬高了的余額寶，是正在籌建中的阿里銀行。損失點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)支付費(fèi)率和用戶體驗(yàn)算什么呀，延緩利率市場(chǎng)化進(jìn)程才是正事好嗎！

　　支付寶的軟肋

　　對(duì)于支付寶而言，這件事的傷害性到底有多大？

　　我覺(jué)得，短期看，其實(shí)損害不會(huì)太深，一來(lái)5000的額度不算太小，二來(lái)，這么做也就是把用戶從支付寶快捷支付驅(qū)趕到支付寶收銀臺(tái)的網(wǎng)銀選項(xiàng)上，無(wú)非是成功率低一點(diǎn)，用戶習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，反正還是從支付寶進(jìn)；甚至，不排除一種情況，就是大家為了消費(fèi)方便，先用高額度的網(wǎng)銀把錢搬進(jìn)余額寶，然后用余額寶來(lái)付錢。

　　在《21世界經(jīng)濟(jì)報(bào)道》對(duì)工行的采訪中，對(duì)方也義正言辭表示是為了安全，且不限制網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入余額寶，不會(huì)損傷支付寶，態(tài)度看著真好��！各位，你們信么？

　　正如前文所說(shuō)，快捷支付的資損率其實(shí)比網(wǎng)銀更低，這一點(diǎn)，不服的找支付專家、技術(shù)大拿和支付寶去辯，他們歡迎的！我作為小白，可以說(shuō)的是，快捷支付由于是走支付寶的技術(shù)通道，倘若資損，支付寶賠付，但如果網(wǎng)銀支付出現(xiàn)資損，銀行是不！賠！的！為此，我專門致電過(guò)宇宙第一行的客服專線95588，問(wèn)如果資損腫么辦，對(duì)方讓我報(bào)警，并建議我殺毒。安全？呵呵，呵呵呵。

　　快捷限額，支付寶尚不至于傷筋動(dòng)骨，他們擔(dān)心的是，此例一開(kāi)，后續(xù)的傷害會(huì)源源不斷。今天限額到5000，明天就可以到2000，然后切斷快捷支付，甚至于網(wǎng)銀也不對(duì)接支付寶了，支付寶被徹底封殺！

　　這絕對(duì)不是危言聳聽(tīng)，銀行不是干不出來(lái)，因?yàn)檫@樣做，銀行不會(huì)受損多少。

　　滅掉支付寶，無(wú)非是網(wǎng)絡(luò)支付受影響嘛，而且也就是損掉阿里一脈，四大行大可以自己多花點(diǎn)力氣，和各個(gè)電商網(wǎng)站、游戲公司去對(duì)接支付，無(wú)非對(duì)接的公司少一點(diǎn)，用戶端體驗(yàn)差點(diǎn)，商戶端費(fèi)率高點(diǎn)，有啥關(guān)系。我們還是得乖乖地把錢存進(jìn)銀行，還是得乖乖地從銀行借錢買房，把賺來(lái)的辛苦錢都轉(zhuǎn)化成利差貢獻(xiàn)給銀行，他們的商業(yè)模式絲毫無(wú)損��！

　　關(guān)鍵是，銀行可以砍掉支付寶，但支付寶卻不能不理銀行。雖然支付寶坐擁數(shù)億用戶，但有個(gè)很大的軟肋，那就是它只是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付工具，線下沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，本身不對(duì)接現(xiàn)金，如果銀行真這么干，那支付寶作為一方蓄水池，注水渠道就斷了，還有什么價(jià)值可言呢？

　　有人問(wèn)，難道所有的銀行都會(huì)封殺支付寶？未必都想，但不是沒(méi)可能，小銀行倒是很有興趣和支付寶合作，反正他們?cè)谒拇笮嘘幱跋�，也活得一般，有個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付通道，他們儲(chǔ)蓄卡的應(yīng)用范圍可明顯提升，但是，如果他們不跟著四大行走，會(huì)有什么后果，如果同業(yè)拆借的時(shí)候，四大行就不借錢給你了呢，你還能活么？

　　還有人問(wèn)，那阿里自己不是也要做銀行了么，自己做自己的資金渠道行么？哎。。據(jù)我所知，阿里的銀行牌照限制很多，包括不設(shè)分行，不開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，這代表什么，代表還是不能打通現(xiàn)金，所以，支付寶的軟肋，所謂的阿里銀行其實(shí)也解決不了。