從央行叫停二維碼支付及虛擬信用卡業(yè)務(wù)至今已有月余，隨著余額寶收益率的逐漸下降，10號(hào)文的下發(fā)也顯得有些波瀾不驚，央行監(jiān)管余額寶這一話題的熱度已逐漸散去。在大眾漸趨于冷靜的現(xiàn)在，在撇開各種公關(guān)軟文和無(wú)腦回復(fù)的的干擾時(shí)返回頭重新思考支付寶、余額寶的問題，也許能更加清楚的看清問題的本質(zhì)。

　　一、余額寶倒逼利率市場(chǎng)化改革？

　　如果有一款產(chǎn)品能發(fā)揮推動(dòng)歷史的作用，即便它的生命周期再短暫，也必將非常光榮。

　　——馬云,2014年3月接受新華社記者采訪

　　誠(chéng)然，如果一個(gè)公司的一項(xiàng)產(chǎn)品能夠做到推動(dòng)歷史，那確實(shí)是值得驕傲的事情。但是有沒有到倒逼這個(gè)層次，似乎還有待商榷。那么我們來(lái)看看中國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

　　貸款方面：

　　1987年1月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于下放貸款利率浮動(dòng)權(quán)的通知》規(guī)定商業(yè)銀行可上浮20%下浮10%貸款利率。

　　1996年5月，商業(yè)銀行貸款上浮幅度由20%縮小為10%，下浮10%不變。

　　1998年10月，小企業(yè)的貸款利率最高上浮幅度由10%擴(kuò)大到20%；農(nóng)村信用社貸款利率最高上浮幅度由40%擴(kuò)大到50%。

　　1999年4月，縣以下金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的利率最高可上浮30%。

　　同年9月，商業(yè)銀行中小企業(yè)的貸款利率最高上浮幅度擴(kuò)大為30%，對(duì)大型企業(yè)的貸款利率最高上浮幅度仍為10%，貸款利率下浮幅度為10%。農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率政策保持不變。

　　2003年8月，推進(jìn)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，允許試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率上浮不超過2倍。

　　2004年1月，商業(yè)銀行、城市信用社的貸款利率浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到1.7倍，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的2倍，金融機(jī)構(gòu)貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間下限保持為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍不變。同時(shí)明確了貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別制定。

　　2004年10月不再設(shè)定除信用社外金融機(jī)構(gòu)貸款利率上限，同時(shí)存款利率允許下浮。

　　2013年7月，全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。

　　存款方面：

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